موازين نيوز - متابعة 

يعد الادخار أحد أهم الأدوات لتحقيق الاستقرار المالي وبناء الثروة على المدى الطويل، لكن السؤال الذي يتكرر لدى كثيرين هو كم يجب أن أدخر في كل مرحلة عمرية؟. ورغم عدم وجود رقم موحد يناسب الجميع، فإن خبراء التخطيط المالي يعتمدون معايير استرشادية تساعد الأفراد على تقييم موقعهم المالي مقارنة بأهدافهم المستقبلية، خصوصاً فيما يتعلق بالتقاعد والاستقلال المالي.
في العشرينات، ينصح الخبراء بالتركيز على بناء أول قاعدة مالية قوية عبر تكوين صندوق طوارئ يغطي ما بين 3 و6 أشهر من النفقات، مع استهداف ادخار ما لا يقل عن 10% إلى 15% من الدخل السنوي. وتُعد هذه المرحلة الأفضل للاستفادة من قوة الفائدة المركبة، حيث يمنح البدء المبكر المدخرات فرصة للنمو لعقود. فعلى سبيل المثال، استثمار 500 دولار شهرياً ابتداءً من سن 25 عاماً يحقق نتائج أكبر بكثير من استثمار ضعف المبلغ عند سن الأربعين.
أما في الثلاثينات، حيث ترتفع عادةً الرواتب وتتزايد الالتزامات الأسرية، فيوصي العديد من المستشارين الماليين بأن يمتلك الفرد مدخرات تعادل راتبه السنوي مرة واحدة على الأقل بحلول سن الـ 30، وترتفع إلى نحو ضعفي الراتب عند منتصف الثلاثينات. وفي هذه المرحلة يصبح الادخار المنتظم أكثر أهمية من قيمة الدخل نفسه، إذ إن زيادة النفقات مع تحسن مستوى المعيشة قد تعيق تكوين الثروة رغم ارتفاع الإيرادات.
وفي الأربعينات، تبدأ أهمية الادخار والاستثمار بالتزايد مع اقتراب سنوات التقاعد. وتشير معايير التخطيط المالي الشائعة إلى أن المدخرات والاستثمارات طويلة الأجل يُفترض أن تعادل نحو 3 مرات الراتب السنوي عند سن 40، وأن تصل إلى 5 أو 6 مرات الراتب بحلول سن 50. ويُفضل خلال هذه المرحلة توجيه جزء أكبر من الفوائض المالية نحو الأصول المدرة للعائد مثل الصناديق الاستثمارية والأسهم والعقارات، مع تجنب الاستدانة الاستهلاكية قدر الإمكان.
أما في الخمسينات والستينات، فتتحول الأولوية إلى تعزيز المدخرات التقاعدية وتقليل المخاطر المالية. ويستهدف كثير من الخبراء الوصول إلى مدخرات تعادل 8 أضعاف الراتب السنوي عند سن 60، ثم نحو 10 أضعاف الراتب أو أكثر عند بلوغ سن التقاعد. ويساعد هذا المستوى من المدخرات على توفير دخل مستدام خلال سنوات ما بعد العمل، خصوصاً في ظل ارتفاع متوسط الأعمار وتكاليف الرعاية الصحية.
وفي النهاية، لا يتعلق النجاح المالي بالعمر وحده، بل بنسبة الادخار المنتظمة. فالشخص الذي يدخر 15% إلى 20% من دخله سنوياً ويستثمرها بشكل منضبط سيكون غالباً في وضع مالي أفضل من شخص يحقق دخلاً أعلى لكنه يستهلك معظم ما يكسبه. لذلك، فإن أفضل وقت لبدء الادخار كان بالأمس، وثاني أفضل وقت هو اليوم.